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东风浩荡拂名城，凯歌高奏迎佳宾。在这春光明媚的日子，在这孕育希望的季节，我们在这里隆重举行寿县农村信用合作联社的开业庆典，这是我县经济金融生活中的一件大事，更是全县信合事业发展的重要里程碑。（来自）首先，我谨代表寿县县委、县政府以及寿县农村信用合作联社，向莅临开业庆典的各位领导和嘉宾表示最热烈的欢迎！
今年以来，我县农村信用社在省银监局、省联社的正确领导下，把深化信用社改革作为改进农村金融服务，促进经济发展、农民增收的大事来抓，以明晰产权关系、转换经营机制为重点，认真开展了统一法人社的筹建工作，并取得重大成果，安徽银监局正式批准信用合作联社开业。在此期间，全县信用社在切实做好改革工作的同时，积极开展各项业务。至3月末，信用社各项存款余额达到10.87亿元，比年初增加5600多万元；各项贷款余额8.07亿元，比年初增加2900多万元；农业贷款5.74亿元，占全部贷款规模的71%；农业贷款累放9419万元，占全部累放额的80%。信用社经营效益的不断提升，有力地支持和促进了我县农村经济的发展。
我县农村信用社能够取得如此骄人成绩，主要得益于省银监局、省联社、六安银监分局、省联社六安办事处的悉心指导，得益于全县社会各界的大力支持，得益于信用社广大干部职工的辛勤劳动。借此机会，我代表县委、县政府，向一直关心和支持我县信合事业发展和改革的各级领导和社会各界人士，表示最诚挚的谢意！向参加会议的各位社员代表，并通过你们向全县信用社的广大干部职工，表示最亲切的问候！
近年来，__市农村信用合作联社在省联社济宁办事处和__市委、市政府的正确领导下，以农为本，坚持“立足农村、服务农民、发展农业”的指导思想，不断创新金融服务，提升服务功能，为“三农”提供全方位的金融/！/服务，为农村经济发展、农业增产、农民增收作出了积极贡献，有力地促进了全市经济社会发展和社会主义新农村建设，连年被__市委、市政府评为支持地方经济发展先进单位，先后被人民银行济宁市中心支行、济南分行命名为“青年文明号”。截止20__年11月底，全市农村信用社各项存款余额达到233721万元，比年初增加49559万元，增幅26.9%，是20__-20__年三年存款增长额的109.7%;各项贷款余额达到164691万元，比年初增加39492万元，增幅31.5%,是20__-20__年三年贷款增长额的208.6%；实现各项收入13619万元，同比增加2993万元，增幅28.17％;实现经营利润4456万元，增幅为22.48%；上缴地方税金1100万元。
一、“三信”评定，破解 “贷款难”、“难贷款”传统难题
大力推进以信用户、信用村、信用乡镇为内容的农村信用工程建设，既可简化农民贷款手续，帮助农民增加收入；又可增加贷款投放，支持农业产业结构调整，有力地促进农村先进生产力的发展；还可密切社、民关系，改善农村信用环境，有力地推动农村精神文明和政治文明建设。对信用社来说，可降低和分散信贷风险，稳步提高自身效益，可以说是得国利民利社的大好事。为破解多年来形成的农民“贷款难”和“难贷款”传统难题，把好事办好，20__年以来，__市农村信用合作联社成立信用评定组织，广泛宣传“三信”评定、贷款证申请程序和被评为信用户、信用村、信用乡镇的便利和益处，层层负责、层层把关，进行了“三信”评定，并召开两次现场会，推动了“三信”评定工作的开展。与此同时，对全市综合营业机构的柜台进行改造，设立了专门、独立的信贷专柜；__、小雪、时庄等信用社开办了信贷超市，对客户开展面对面、零距离的服务，方便了客户。20__年以来，为巩固“三信”评定成果，全市农村信用社又本着“优质农户一个不落，不讲信用的一个不评，挤干水分，夯实基础”的原则，突出质量，边规范边评定，截止今年11月底，全市信用户达到58004个，占比40%。贷款证授信额度达到78891万元，贷款证贷款余额66532万元；信用村120个，占比30%，数量和质量都有显著提高，特别是联社5名班子成员，对自己所包的信用村，不定期到社检查、督导，到村街调研，使5个信用村成为名副其实的“示范点”。董庄乡屈家村是联社理事长刘福远包的信用村，现在该村信用户已达242户，占比60%，较全市平均水平高出近20个百分点。今年以来，董庄信用社累计向这200多个农户发放贷款证贷款400多万元，支持他们种植的草莓销往我省内各市区和上海、杭州等南方大城市，靠草莓种植形走上富裕路。如今，贷款证贷款已成为__市农村信用合作联社信贷支持农村经济发展的“绿色通道”、“金牌产品”，持有贷款证有农户只要再加上身份证，就直接可以在授信额度之内从柜台上贷到款，随用随贷，有钱就还，贷款就象取自己的存款一样方便、快捷。经过2年的总结完善，__市已形成以信用社为中心，以支农信息员为纽带，以推行贷款证、贷款上柜台、小额农贷流程再造为重点，具有__市农村信用合作联社特色个性化和差异化最佳结合的支农营销网络建设新模式。也正是靠这个新模式，全市农村信用社大力支持特色农业、绿色农业和生态农业，大力培植瓜菜、林果、桑蚕、畜牧四大主导产业，大蒜、大枣、樱桃、板栗、牛蒡、草莓、食用菌七大特色产品，使文化教育 名城__初步形成了以书院为主的万亩大蒜，以防山为主的万亩大枣，以九仙山为主的万亩优质林果，以时庄为主的牛蒡、山药等一批优质高效农产品生产基地。全市瓜菜面积达到18万亩，日光温室和大小拱棚8000亩，食用菌达40万平方米，为促进农民增收、推动全市农业和农村经济的快速发展起到了积极的推进作用。
二、牵住龙头，带动农业产业化发展
农业产业化龙头企业，一头连着农户，一头牵着市场，在农业产业化经营中处于核心地位，担负着技术创新、开拓市场、引导和组织基地生产与农户经营的重任，是推进农业和农村经济结构战略性调整的重要力量。为更好地促进当地农村经济发展，实现农副产品生产链条良性循环，__市农村信用合作联社将农业产业化龙头企业作为支持的重点，加快支持以龙头企业为主的农副产品加工基地建设，推动了“企业+基地+农户”产业模式的发展，增强了产业带动力。__市圣仙果品有限公司主要对鲜枣、冬枣进行加工、储藏、销售，由于资产小，融资难，求贷无门，一直没有形成规模，近年来，董庄信用社不仅每年累计向其发放贷款500多万元，一次一次为他解决了急需流动资金的燃眉之急，还支持其逐步培育起了冬枣基地和樱桃生态园，使小企业实现了“公司＋农户，农户＋基地”的突破。目前，__市闻春礼烧鸡有限公司在信用社的贷款余额是300万元。公司董事长说，他的企业从一个小作坊一步步发展到现今拥有固定资产1000万元、流动资金400万元，年产值达900多万元的规模 ，一步也没有离开过信用社的支持。地处被誉为__市第一粮食大镇陵城镇的__市康利源面粉有限公司，早在建厂初期，因缺少资金，曾一度面临关门的境地，信用社看准了该公司的潜力，果断对其进行资金支持，该公司董事长母洪苓利用自己懂管理、精技术、熟市场的优势，在信用社的扶持下，加强内部管理，不断扩大规模，产品日益丰富，市场占有率逐步提高，经过几年的拚搏，企业很快站稳了脚跟。信用社近年来每年对该公司发放贷款200-500万元不等，截止20__年11月末贷款余额900万元。用于公司工艺改造、设备更新和农产品收购等，不仅被评为“济宁市农业产业化龙头企业”，还先后获得 “国家无公害农产品”证书、“山东省著名商标”称号。在全市农村信用社的支持下，目前，__市已经形成了以恒达食品、嘉禾油脂、弘基牧业、大成畜牧等一批农业龙头企业为骨干，一批中小企业为补充的农业龙头企业群。截至今年6月底，全市年销售收入500万元以上的农业规模龙头企业有44家。其中，济宁市级重点龙头企业19家，省级1家。企业固定资产超过千万元的29家；年可实现销售收入16.67亿元，其中年销售收入超千万元的企业35家。年出口创汇 6059万美元，上缴税金6130万元，带动农户增收3.17亿元。
三、加强引导，支持组建专业合作社和合作组织
为解决因中间主体缺位问题导致的农业产业化链条中龙头企业“店大欺客”和农户受利益驱使“违约毁单”现象，近年来，__市农村信用合作联社根据地方党委政府经济发展规划要求，以支农营销网络为杠杆，充分发挥资金和中介作用，支持组建了__市凌云草莓专业合作社、__市圣鲁源养殖专业合作社、__市大蒜协会，__市鸿发食用菌推广专业合作社。圣鲁源养殖专业合作社拥有社员243 户，包括17个养猪场、41个养猪大户，涉及王庄乡、董庄乡、吴村镇和宁阳县、泗水县的部分乡镇，是__市规模较大的养猪专业合作社。在信用社的支持下，如今已发展到年存栏生猪2万余头，年出栏商品猪6万头，年养殖收入700万元的规模。凌云草莓专业合作社社员达到150多户，逐步形成了以合作社为主体，产、供、销和结算一条龙的法人机构，并向信用社交存担保基金100万元，按照双方协议，合作社需要贷款时，信用社可按担保基金的5倍给予其信贷支持。10月份，在合作社建冷库时，信用社及时注入贷款80万元。
关键词：农村资金合作社；信用风险；防范措施
中图分类号：F276.2 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2011）-10-0020-1
农村资金合作社是由农民民主管理，自主经营，自负盈亏和自我发展的以服务农民自己的组织机构，可以缓解农民短期内资金周转不灵活的难题，加快农村脱贫致富。但是，农村资金合作社作为从事金融业务的机构必然有着天生的风险性，因此，应该客观分析农村资金合作社中存在的信用风险的成因，制定相应的防范措施，从而降低农民投资的风险，促进农村经济发展。
1 农村资金合作社信用风险特征
信用风险是指借款人由于各种原因不能履行契约中的义务而使合约的另一方蒙受经济损失的风险。农村资金合作社信用风险和其他金融机构的风险一样具有客观性（不以人的意志为转移）；传染性（一家机构经营困难或破产会导致其他链条上的紊乱）；复杂性（风险源头错综复杂，风险因素层出不穷）。但是农村资金合作社主要是为农民办理存贷款和结算的业务，因此其信用风险还具有其自身所特有的特征：（1）可控性。信用风险是可以通过有效地控制和防范使其发生率和破坏率降低到最低。尤其是农村资金合作社大部分是熟人之间的交易，基于社会道德和大众舆论，并建立在多年的交往和了解基础之上，因此其信用风险更可以通过协调得以降低。（2）影响范围小。农村资金合作社的交涉金额一般在几千至几万之间，因此涉及的资金面额小，风险的波及性也就相应的减小。此外，农村资金合作社一般设立在一个或几个村或者一定的经济区域中，参与人也就是这个范围内的全部或者部分的村民，是村民小股资金的流转，具有封闭性和地缘性的特征，因而较其他商业组织来说，其影响的范围是极为有限的。（3）信用风险的类型单一。农村资金合作社的主要职能就是为农民提供贷款服务，其客户的主体是农民，农业收成不明等因素都能影响农民的收入等，因而其信用风险大部分是由于农民超出规定时间内不能偿还贷款的风险，也就是违约风险。
2 农村资金合作社信用风险的成因
2.1 生产性信用风险
农业生产的生产周期长，生产效益低，受气候、土壤等自然条件的制约性大，因而其收成也极具有偶然性。此外，受市场条件的作用，农产品的价格等也有很大的波动，由于农业的弱质性，农民的收入也极不稳定，一旦出现极大的价格上的滑动或者由于自然灾害等都会影响农民还贷的能力，由此而出现信用风险。
2.2 非生产性信用风险
农民除了投资生产这一巨大的资金需求之外，子女的上学费用、婚丧嫁娶以及看病治病等非生产性的事宜也需要很多的资金投入。因此，由于农村资金信用社贷款目的的不限制而出现的信用风险也占极大的比重。
2.3 担保失灵引致的信用风险
农村资金合作社大部分是熟人之间的交易，基于社会道德和大众舆论，建立在交往和了解基础之上，因此其主要凭借的是人情关系，这就缺乏实物上的担保，一旦借款人出现经济危机，而担保人也失去担保能力时，一时的口头保障却无法填补贷款，从而产生信用风险。
3 农村资金合作社信用风险的防范措施
由于农村资金合作社主体和投放方向的特殊性，根据农村具体的实际情况，从农村资金合作社信用风险的特点以及其主要的成因上分析，可以采取以下措施：
（1）在借贷方面，农村资金合作社要增强自己的信用值，赢得更多的客户，要根据国家的政策和规定，通过分析和研究，不断的调整自己的信贷政策，尽量少贷款给一些受经济影响重大的行业。此外，要加强贷款业务管理。对需要借贷的农户，要实地的调查其经营的状况和偿还能力，不能盲目的借贷。在实施借贷后，还要加强对所贷单位的监管，确保贷款有借有还。
（2）在流动管理方面，加强对合作社存、贷款资金的进出金额监控，及时的发现和预测风险，制订有效应急预案，提高应对特殊事件的应变能力。其次，对投资进行合理的安排，通过分析和研究，将一部分流动资金投入盈利机会多的行业，实现流动资金的效益化。
（3）在人才方面，加强人才管理。农村资金合作社要积极地通过各种激励机制来吸收和引进复合型人才，给高科技人才营造轻松的工作环境。另一方面，对于还要加强人才的思想素质和业务员的技术培训。要加强员工风险意识和风险知识的培训和宣传活动。同时，对员工进行业务教育培训，努力提高全体成员的素质。对不同层次的领导、管理人员、业务员等进行思想政治教育和职业道德教育的培训以及业务知识的学习和操作能力的训练。
4 结语
农村资金合作社是促进农村金融改革的重大举措，构建高效科学化的农村资金合作社运行体系，对于增加合作社风险防范能力，调动农民参与农村资金合作社的热情，增加农民收入，加快解决民生问题有重要的意义，但最大可能的降低信用风险仍是农村资金合作社需为之长期奋斗的目标。
参考文献
[1] 麻勇爱，章也微。农村资金互助社信用风险与防范[J].云南民族大学学报(哲学社会科学版), 2011,(03).
【关键词】农村信用合作社；治理模式；措施
一、我国农村信用社制度变迁过程和现状
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951～1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959～1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980～1996）。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织。从1996年以来迄今为止的改革实践看，以产权清晰为导向的农村信用社改革模式，无外乎三种创新：一是江苏模式即以县为单位统一信用社法人；二是江苏苏南组建农村商业银行模式；三是浙江宁波农村合作银行模式。但实践证明这三种模式均难以彻底同时解决产权清晰和信贷支农问题。
二、完善农村信用合作社治理模式的措施
尊敬的各位领导、各位来宾、同志们：
东风浩荡拂名城，凯歌高奏迎佳宾。在这春光明媚的日子，在这孕育希望的季节，我们在这里隆重举行寿县农村信用合作联社的开业庆典，这是我县经济金融生活中的一件大事，更是全县信合事业发展的重要里程碑。首先，我谨代表寿县县委、县政府以及寿县农村信用合作联社，向莅临开业庆典的各位领导和嘉宾表示最热烈的欢迎！今年以来，我县农村信用社在省银监局、省联社的正确领导下，把深化信用社改革作为改进农村金融服务，促进经济发展、农民增收的大事来抓，以明晰产权关系、转换经营机制为重点，认真开展了统一法人社的筹建工作，并取得重大成果，安徽银监局正式批准信用合作联社开业。在此期间，全县信用社在切实做好改革工作的同时，积极开展各项业务。至3月末，信用社各项存款余额达到10.87亿元，比年初增加5600多万元；各项贷款余额8.07亿元，比年初增加2900多万元；农业贷款5.74亿元，占全部贷款规模的71此文来源于文秘写作网：%；农业贷款累放9419万元，占全部累放额的80%。信用社经营效益的不断提升，有力地支持和促进了我县农村经济的发展。
我县农村信用社能够取得如此骄人成绩，主要得益于省银监局、省联社、六安银监分局、省联社六安办事处的悉心指导，得益于全县社会各界的大力支持，得益于信用社广大干部职工的辛勤劳动。借此机会，我代表县委、县政府，向一直关心和支持我县信合事业发展和改革的各级领导和社会各界人士，表示最诚挚的谢意！向参加会议的各位社员代表，并通过你们向全县信用社的广大干部职工，表示最亲切的问候！