1。互联网金融具有普惠金融特征。以下是人见人爱的小编分享的互联网金融的理解【最新8篇】，希望能够帮助到大家。
摘要：随着近年全球经济快速发展，我国信息技术与互联网网络平台都取得了重大发展，互联网金融行业也随之得到进步。其中，以电商平台为核心的互联网金融成为了我国市场经济中不可或缺的一部分。它能够促进我国市场经济的发展，同时也是未来经济背景下金融行业发展的趋势。因此，为了我国能够得到更长远与稳定的发展，在这里对以电商平台为核心的互联网金融进行了具体的探析。
关键词：互联网；金融；电商平台
1电商金融的概念
电商金融指的是P2P网络以及电商所提供的如互联网支付货币、互联网信贷、货币汇兑、支付工具、移动支付、账户预存款等金融业务。它与传统的金融相比，所采用的媒介不同，而且金融参与者非常透彻地了解互联网“开发、平等、协作、分享”的特点，并以网络平台为依托，将传统金融业务变得更加透明，提高了参与度，协作性更好，成本也得到了降低，同时操作上更加便捷。
2当前以电商平台为核心的互联网金融中存在的问题
2.1互联网金融交易存在着安全问题
互联网金融交易面临的最大难题就是安全问题。根据调查显示，我国超过1/3的企业特别担心在进行互联网金融交易时是否安全。安全问题不管是对于企业还是消费者来说都是最为关注的问题。如果企业的系统一旦瘫痪，客户的资料就很容易遭到泄露。对于消费者来说，如果支付时带有病毒，则会导致金钱出现损失。所以，加强互联网金融交易中的安全问题是非常重要和迫切的[1]。
2.2互联网地区发展不均衡
互联网是实现以电商平台为核心的互联网金融的前提条件。为此想要互联网金融行业有序的发展，就必须要求互联网覆盖面积和密集度达到一定的程度。但是由于我国地域广阔，各区域文化、科技、经济发展的状况不同，因此许多地区没有互联网的覆盖，这就妨碍了电商互联网金融的有效开展。
2.3相关互联网金融消费的法律不完善
以电商平台为核心的互联网金融行业在我国发展时间较短，相关法律法规并不完善，这导致在进行互联网金融交易时，无法得到有力的法律法规保护。我国目前尚未针对电商互联网金融交易的整个过程制定相应法律法规，这使得网上交易缺少了法律的保障。
2.4消费群体较为单一
当前以电商为核心的互联网金融主要消费群体为18~30岁的网民，这其中又有1/3左右为大学生。因此，可以看出我国电商互联网金融的消费群体较为单一，且最为主要的原因，就是当前消费群体的收入水平并没有达到电商互联网发展的需求，拓展消费群体的问题有待解决。
3以电商平台为核心的互联网金融策略
3.1加强以电商为核心的互联网金融交易基础建设，提高安全性
安全的交易对于电商互联网金融行业来说是重中之重，为此首先要加强对互联网发展的规范性管理，加强网络病毒预防，减少病毒或者hacker造成交易中的资金问题。其次应该优化网页设计，提出相应优惠政策，以此更好地吸引消费群体。最后要根据企业和消费者的实际需求，通过在线帮助、网页订单的方式来解决实际问题。
3.2强化电商互联网金融交易客户关系数据库的建设
客户是以电商平台为核心互联网金融的关键，许多中小型企业为了实现互联网金融可持续发展，会采取许多办法来寻求客户资源，从而获得更多的机会。所以强化电商互联网金融交易客户关系数据库的建设势在必行，只有建立完善的客户数据库，才能更为快捷和系统地掌握客户的信息。
3.3明确电商互联网金融交易的目标
近年来，电商互联网金融及电商互联网平台发展迅速，规模也逐渐扩大，市场竞争能力与压力也随之增长，面对日益激烈的市场竞争，想要保障企业的竞争力，就需要打造特色的互联网金融。
3.4完善相应的法律法规
企业应该规范互联网的法律法规，结合国家互联网平台及当前金融发展的现状，制定相应法律体系，使互联网金融交易受到法律的保护，促进市场经济的规范。
4结束语
随着全球经济的快速发展，以电商平台为核心的互联网金融得到了快速的发展，对现代社会发展产生了重大影响，随着发展也相应存在着许多问题，这就需要结合我国互联网发展的实际，积极地采取应对措施，为互联网金融的发展提供良好的发展环境。
参考文献：
[1]黄海龙。基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J]。上海金融，20xx(8):18-23.
一、我国互联网金融发展概况
互联网金融是依托互联网提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。互联网技术的应用使得互联网业与金融业日渐融合，产生了互联网金融，并逐渐演变成一个新的金融行业。
互联网融合、渗透金融领域已是大势所趋，传统金融界也纷纷利用互联网对自身渠道和营销模式进行整合，P2P、余额宝、网络金融社区和基于互联网的平台等新型机构正在迅速崛起，互联网和金融业的相继加入、强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影响。
我国互联网企业进军金融业，背后是民营资本对金融业的渗透。20xx年第三方支付工具支付宝上线，20xx年6月浙江阿里巴巴小额贷款公司成立，20xx年6月发布“余额宝”，20xx年7月“/文秘站－您的专属秘书！/东证资管―阿里巴巴专项资产管理计划”获批，其客户端正式开通“余额宝”功能，在余额宝的带领下，互联网巨头纷纷进入金融行业。
二、我国互联网金融的风险分析
（一）法律风险
由于我国互联网金融立法方面没有明确的规定或比较落后，现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务，对于互联网金融不太适合。对于互联网金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。故在互联网金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊，不利于互联网金融的稳定发展。
（二）系统性的风险
1。系统性安全风险，由于*客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起，这会造成互联网金融计算机系统瘫痪，从而造成技术风险。加密技术和密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性差、病毒容易扩散。由于互联网的开放性，在加密技术和密钥管理不完善的情况下，*客就很容易在客户机向服务器传送数据时进行攻击，危害互联网金融的发展；TCP/IP在传输数据的过程中比较注重信息沟通的流畅性，而很少考虑到安全性。这种情况容易使数据在传输时被截获和窥探，进而引起交易主体资金损失；通过网络计算机病毒可以很快地扩散并传染，一旦被传染则整个互联网金融的交易网络都会受到病毒的威胁。
2。技术支持风险，是由于互联网金融机构受技术所限或为了降低运营成本而以外部技术支持解决内部的管理难题或技术问题，在此过程中，可能由外部支持自身的原因而无法满足要求或中止提供服务，导致造成技术支持风险。
（三）交易主体和计算机系统的业务风险
1。操作风险，是由交易主体操作失误或有互联网金融的安全系统造成的。从交易主体操作失误方面来看，可能是由于交易主体对互联网金融业务的操作要求不太了解而造成的支付结算终端、资金流动性不足等操作性风险。从互联网金融安全系统方面来看，可能是由于互联网金融风险管理系统、账户授权使用系统、与客户交流信息的系统等的设计缺陷而引起的操作风险。
2。市场选择风险，是由信息不对称而使得客户面临道德风险和不利选择的业务风险，或者是使得互联网金融市场成为柠檬市场。互联网的虚拟性增加了交易者信用评价和身份的等信息的不对称，导致其在选择过程中处于不利地位。还有可能使价格低但服务质量差的互联网金融机构被客户接受，而高质量的机构被挤出市场。
3。信誉风险，是指互联网金融机构不能与客户建立良好的关系，从而导致其无法有序开展金融业务的风险。互联网金融依托的是互联网技术，而互联网技术容易发生故障或系统容易被破坏，所以势必会引起不能满足客户预期需求，进而影响互联网金融机构的信誉，出现资金链断裂和客户流失等问题。
三、互联网背景下加强金融服务风险防范的建议
（一）建立和完善相关法律法规体系
一是完善互联网金融的法律法规。应尽快对互联网金融进行法律规范，加强对网络信贷、第三方支付等新型业务的约束，严厉处罚违法、违规现象。
二是明确法律监管主体。互联网金融的创新在于产品的重新组合和形式的改变，其本质就是传统的金融产品，建议对互联网金融企业和产品进行重新梳理和界定，分类明确其监管主体，其他机构配合监管。
三是制定全面的市场准入办法和管理制度。为保障网上交易的/文秘站－您的专属秘书，中国最强免费！/安全性和规范性，建议对申请开展互联网金融业务的企业提出更高要求，严格审查其准入资格，从源头防范系统性风险。
四是整合监管资源，完善监管机制。首先，监管手段可采用警示、整顿甚至取缔。增强行业透明度、标准化，坚持监管底线，不允许越过非法集资与非法吸收公众存款这两个底线，完善监测手段和监管能力建设。尽快出台管理指导意见或暂行办法，如《网贷管理办法》。其次，建立信息安全维护机制。通过建立网络安全机制、金融消费者保护机制，提高交易安全可靠性，避免个人信息泄露及资金风险。
（二）加强投资者风险教育
在互联网理财时代，网络安全应该成为投资者风险意识的一部分。应该加强投资者教育，充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险，且显着高于投资类的传统金融产品的风险。
（三）加大技术投入，进一步提升安全保障水平
针对技术风险，应该加强网络安全管理。从更高层次上来防范*客攻击导致的系统瘫痪。因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全。互联网企业应在高度重视客户体验的方便快捷的同时，密切关注系统潜在的风险性问题。
互联网金融模式的影响下，人们可以利用网络，将金融交易更加便捷的完成。和传统金融进行比较，互联网金融具有很高的资源配置效率，有关于信息处理的成本比较低，在当今激烈的金融市场当中，具有良好的竞争优势。要想是传统金融更加稳定的发展，相关部门需要分析当今互联网金融对于传统金融的挑战，从而制定出具体的对策，从而促进传统金融更好的发展。
一、概述传统金融和互联网金融
1、传统金融的概述
站在广义的角度，传统金融指的就是兑换结算所有的货币、保管发行各种货币、实现贵金属交易等等，属于一种有关资金的活动。传统金融属于比较典型的资金融通，在传统金融当中，比较重要的两个部分就是利用或者废弃成本。站在狭义的角度，传统金融就是融通信用货币。针对传统金融和互联网金融，二者之间具有很大的差异性，差异性具体的体现就是作用原理和经济发展作用以及经济实体间的关系这三个方面的不同。
2、概述互联网金融
互联网金融这种金融模式是一种混合式的，利用互联网和网络工具，在金融的发展领域进行有效的介入。站在广义的角度，互联网金融主要包括审核信用评价、金融电子商务、第三方支付这三个方面，站在狭义的角度，互联网金融这种金融模式主要是利用互联网进行资金融通。针对互联网金融，最核心的部分就是传统金融机构和非金融机构两个方面，电子商务和网络印上等都属于传统金融，而非金融机构主要包括第三方交易平台和P2P 网络借款等。在当前金融领域当中互联网金融发展的速度非常快，促进了金融行业的发展，互联网金融因为自身的方便性和快捷性，使当前人们对于高效率的要求得以满足，使我国金融行业得到更多的经济效益和社会效益。
二、互联网金融的特点
1、服务方式更加便捷化
互联网金融的发展基础就是互联网科技信息技术，和我国的传统金融具有很大的差距，主要是因为在金融服务的渠道是不同的，互联网金融主要利用的是虚拟的网络，而传统金融主要依靠实体网点。在当今互联网金融模式的影响下，很多用户实现货币交易不需在银行，用户需要的各种服务都可以在网络上进行操作。互联网金融模式可以对于当前快节奏的生活需求更加适应，使金融服务业带来了更多便利的发展。
2、经营环境更加公开化
传统金融为人们提供服务的过程中总会受到时间和空间等方面的限制，在互联网模式影响下，金融业变得具备开放性和直接性，很少具有产生限制的因素。互联网金融利用各种网络技术，交易金钱和货币，在交易的时候，客户和经营者产生更多的互动环节，在经营互联网的过程中，管理信息会变得更加公开和透明。互联网金融具有公开化和透明化，这样一来，专业的咨询和引导对于广大的客户来说不再那么重要，因为他们可以自行选择，从而将交易过程进行完成。互联网的金融环境实现公开化和透明化，互联网用户就会具备更多的空间进行选择，使互联网的业务也在不断的扩展。
3、管理方式实现高效化
当前互联网金融受到很多用户的喜爱，主要就是因为互联网具有高效率的特点。当前互联网网络广泛影响到我们的日常生活，在我们的生活中无处不贯穿着互联网。利用互联网金融，使更多的用户可以任意的利用金融服务，当前很多货币交易都是利用支付宝实现的。随着我国移动通信的发展，上网的终端包括平板电脑、手机、笔记本等等，用户可以利用各种方式实现上网。在新的时期可以广泛利用大数据和云计算，互联网自身具备开放性和共享性，计算机用户可以以自身的意愿为基础，这样选择出来的金融交易方式也更加适合自己。互联网管理的高效化特点，可以促进互联网金融的发展具备可持续性。
4、交易过程具备透明化
传统金融的主要缺点就是缺乏效率，这主要是操作过程中产生的不对称信息，而互联网金融就可以将一问题进行弥补，这也是为什么互联网金融在当前的金融业当中受到如此的欢迎。传统金融行业当中具有很多信息不对称的信息。对外产品和服务信息产生不对称，就是金融行业的产品和服务都是由银行专业人员进行解释，例如一些合同和条款的签订都是通过专业人士进行解答，这样用户才可以深入的理解。出现信息不对称，主要是因为金融业当中各个部门之间缺乏沟通和联系，工作效率也比较低下。而互联网金融和传统金融业之间具有一定的差别，所有的交易环节都会在互联网上找到相关的记录，整个交易过程也会变得非常简单和方便，总而言之互联网金融实际交易过程具有更强的透明性。
三、互联网金融对于传统金融产生的挑战
1、将传统金融行业的界限进行打破
我国金融行业的界限长期以来是具有非常明确的划分。我国金融体系的资金配置主要依靠银行体系，只能在银行才可以将存款的吸收进行完成，这样一来，银行就会逐渐垄断了金融行业。后来我国出现了互联网金融和各种金融模式，那么金融行业的界限就会变得越来越模糊，与此同时，出现了移动支付平台，人们可以利用互联网平台，从而存取资金，银行的地位就会遭到打破。出现了互联网之后，传统纸质货币需要和电子货币实现交融，两者共同生存。利用电子货币，各种交易就会具备新的途径，甚至在消费方面出现了无国界的特点。当今互联网产业逐渐扩大，并且不断高速的发展，对于传统的金融机构的各种核心业务造成影响，这对于传统金融来说就是一种挑战。
2、中小企业遇到融资新途径
中小企业通常情况下很难利用银行融资，将自身的资金需求得到满足。出现了互联网金融，使更多的中小企业具备了很多新的途径。可以利用互联网金融模式，连接货币市场和资本市场，集中大众资金和资源，从而可以更好的支持某一项目。利用各种网络平台，中小企业可以实现个人的借贷，借贷人可以获得一定的财务回报，企业融资也会更加快速的实现。互联网金融可以将中小企业融资比较困难的情况，民间的融资也会变得更加规范。这样一来，就会逐渐拓宽金融信息渠道，各种可行性投资项目都会在网站上进行公开，客户也会避免出现流失的情况。近些年传统银行的用户正在逐渐面临流失，这就说明当今的传统金融的客户也在逐渐减少，因此中小企业的相关融资问题需要得到重视。
3、资金供求模式发生改变
当前互联网金融已经实现了普及，我国的企业资金发展主线就是需求，积极的改革了资金共计发展模式，与此同时，我国传统的金融机构信用评价体系和企业接待方式也在不断发生改变。当前各种网络交流软件得到应用，用户利用这些软件，就可以完成理财任务。出现了新的载体，打破了传统金融中介带来的束缚，用户不用出门，就可以利用互联网完成交易，特别的方便和快捷。
4、传统金融需要将自身运作水平进行提升
银行针金融业务制定了比较严格的规定，这样金融交易的安全性和信用度给予保证。严格的限定了资金流转等各种相关的业务，这样金融机构就会面临僵化。和互联网金融进行对比，人们对于传统金融就提出更高的要求，需要将其运作效率进行提高。人们利用互联网，可以支付各种生活费用，从而节省出大量的时间。让人们利用传统金融机构是显示金融交易，这样就不会利用银行交易，省去很多不必要的麻烦。当前我国很多的银行都已经创办理论相应的业务，将业务办理的程序进行简化，那么互联网金融带来的各种变化也会得到适应，从而创作出更多的经济效益和社会效益。
四、强化互联网监管金融的监管
1、明确互联网金融的法律定位
可以将各种金融工作实现，但是要保证不能出现经营越界的情况，法律的底线要一直遵守。对于公众存款不能非法吸收，也不能非法进行集资。当前我国的法律还没有明确的定位金融机构的属性，也没有有效的规范业务。因此在互联网金融创新发展过程中，我们虽然要大力的支持，但是不能对于底线问题进行触碰。
2、完善资金第三方存管制度
针对我国现存的网络借贷平台还没有建立出第三方托管机制，在平台账户当中会沉淀出大量的投资者的资金，如果缺乏外部的监管，那么就会出现各种道德风险，例如随意挪动资金或者携款逃跑等。近些年我国也出现了有关网络借贷平台卷款跑路的情况，使放贷人遭受很大的资金损失，对于整个企业的形象来说是一种严重的影响。
3、健全互联网企业的内控制度
良好的内控制度就是互联网企业的防火墙，利用良好的内控制度，可以对于经营风险进行有效的防范。在实践过程中，互联网金融企业重视自身的盈利能力，会利用一些具有很高风险的交易模式，这些模式当中并不具备客户身份识别和交易记录保存等，这样一来不法分子违法活动就会具备了可乘之机，一些互联网企业对于内部管理和信息安全保护等不够重视，很容易就会泄露个人隐私。
4、改革金融监管体系
在当前的金融监管体制的影响下，企业当中各个监管部门都是负责自己的工作，但是仍旧很难理清一些比较模糊的领域。虽然实行分业管理，但是韩式有很多金融不知道要哪个机构进行监管，在分头监管的条件下，仍旧很难理清具体的事宜。分割监管部门，有些领域很难进行监管，久而久之就无法实现有效的监管。当前金融监管体制对于不断创新的金融时常感到心有余而力不足，因此我国需要建立中国兼容监管管理委员会，从而实现一行一会的金融监管制度。
五、结束语
在我国社会经济不断发展的过程中，其中非常重要的领域就是金融领域，直接影响到我国整体的经济发展状况。在我国的金融领域当中，网络技术不断得到发展，广泛应用了互联网金融，促进和推动了我国的金融领域的发展，与此同时，对于传统金融来说也是一种较大的挑战，因此二者之间的关系需要更好的处理，从而使我国金融市场可以更加安全稳定的发展。
在市场经济不断的发展中，很多中小型的企业在经营和发展中，融资环节通常情况下很难顺利进行，这严重的制约了企业的长远发展。现阶段，很多小微型的企业由于受到融资的影响，很难保障自身的正常经营，甚至致使企业倒闭的惨状。基于现今的电子商务的迅猛发展，为现代的小微型企业拓宽了融资渠道，有效的保证企业的正常运行。互联网金融能为小微型企业提供大量的金融平台，有效地缩短了融资所耗费的时间，促进了小微型企业的融资活动。
一、创新互联网金融和小微型企业融资模式的意义
（一）能够满足国家经济发展战略需求
在新常态下，经济的发展逐渐平稳，这就使得小微型企业的经营和发展进入了新时期。虽然存在一些危机，但却使小微型的企业获得了新的发展机遇。创新互联网金融和小微型企业融资模式，对我国经济稳定发展具有重要的意义。该种创新模式的运行，不仅创新了我国的金融行业的运作形式，同时还在很大的程度上缓解了金融行业的压力。互联网金融围绕小微型企业实际的需求，提供了多样化的金融服务形式，实现了融资的创新。综合所述，互联网和小微型企业在融资方面的合作与创新，能够满足国家经济发展战略的需求。
（二）促进小微型企业的长远发展
将网络金融和小微型企业有效的融合和创新，能促进小微型企业的长远发展，其主要体现在，互联网的平台能为小微型企业提供多样化的融资方式。在小微型企业发展的过程中，以往的融资方式要花费大量的资源。基于小微型企业的规模较小，银行对其进行的审查时间较长，很多银行在受到不良贷款的影响下，对自身的资金流造成了严重的损失，在此之后，银行对小微型的企业失去信心。因此，小微型企业规模属性严重制约了融资活动的顺利开展。但是在互联网金融的环境下，为小微型企业融资提供了便捷的服务。在小微型的企业发展的进程中互联网金融平台提供相应的融资服务，降低了融资过程中所花费的融资成本，缩短了融资耗费的时间，在很大程度上实现了其经济的长远发展。
二、互联网金融和小微企业融资模式创新策略
（一）充分地利用网络中介平台
在互联网金融的环境下，互联网应充分地发挥其平台的优势，为小微型企业提供更多的第三方平台，这样才能便捷小微型企业通过该平台，对有相应贷款能力，能满足其融资需求的借贷方进行寻求，进而实现借款和贷款二者资金相互符合的融资模式。该种形式的特点是在进行交易的过程中，降低了二者在交易过程对各项资源的消耗。基于互联网传播媒介具有速度快、范围广、用户多的特点。能为交易双方提供准确的服务。在此基础之上，应对借款和贷款双方的信息予以公开，在对平台进行构建的过程中，应对二者予以严谨的审核，进而保障交易的双方能保证自身经济利益不受损害。
（二）充分地利用大数据
由于大数据小额度贷款融资模式，主要是由电子商务发起，并建立小额贷款企业，为了满足电子商务领域中小微型企业在融资方面的需求，应充分地对互联网的打数据予以充分地利用，这样才能对小微型企业经营和发展的状况进行系统的审核。首先，对小微型企业对贷款的偿还能力进行考查，其次对小微型企业的经营和发展状况进行监控，尽量降低贷款风险。
（三）充分地利用社会性服务平台
基于互联网金融具有众多的优势，因此，应充分地利用社会性服务的平台，即启动大众筹资的融资方式。在互联网中，通过互联网平台与社会平台，通过合资的方式向社会大众实施众筹的形式。在实际实施的过程中，首先，小微型企业应创设一些产品或基金项目，并提供给互联网平台和社会性服务平台中，该平台将这些信息展示给社会公众，并由社会公众对产品或基金项目的股权进行购买，这就使得社会公众为该平台提供了资金，而后互联网平台和社会性服务平台将众筹的资金转给小微型企业，使得小微型企业获得了经营和发展的资金，进而实现电子商务形式的众筹[3]。该种形式的创新推动了小微型企业的融资活动的进展，为其自身的稳定的经营和长远的发展提供了保障。
通过本文的论述得知，在小微型企业在市场经济发展的进程中，在融资环节中，耗费了大量人力资源和物质资源，这就增加了小微型企业的融资成本。不仅如此，基于小微型企业的发展规模较小，银行在对其进行审核的时间较长，严重阻碍了小微型企业的经营和发展。但是在互联网金融环境下，能有效地加快小微型企业的融资速度，并能降低小微型企业的融资成本。这对国家的金融发展开辟了新的道路，并保障了市场经济中小微型企业的长远发展。
参考文献
[1]晏妮娜，孙宝文。面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J]。科技进步与对策，20xx.
摘要：如果说“移动互联时代”是对这个时代的总结，那么社会生活的各个方面都在受到互联网的冲击和影响。证券行业也毫不例外的受到了影响，证券业必须进行调整和适应。本文重点分析了证券行业受到互联网金融的各种影响，并提出了相关对策，阐明证券行业在互联网经济大环境下如何发挥自身优势，提升竟争能力。
关键词：互联网；金融；证券
互联网技术的发展和壮大，给经济、社会传统发展模式带来了巨大的冲击，金融行业也不例外，互联网金融已经成为发展趋势。证券行业作为金融业的重要组成部分，互联网的兴起和发展对于证券行业的影响和冲击十分巨大。在这一大背景下，证券行业相关产业结构等方方面面也在悄然发生着变化，从价值理念到成员队伍机构都较以往发生了重大变化。
一、证券行业在互联网金融时代的机遇与挑战
不可否认，互联网给金融行业的发展也受益于互联网技术的发展，信息获取和传递的渠道不断拓宽、速度不断提升。但同时，互联网金融也会给证券行业带来一定的消极影响。可以说证券行业在互联网金融的快速普及和迅猛发展的大背景下，机遇与挑战并存。证券行业必须把握好发展趋势，准确分析各种因素的客观影响，前瞻性地做好相关工作。必须深入研究在互联网金融条件下，证券行业所应做出的调整和革新，针对目前存在的相关问题，研究相应的对策。促进证券行业健康、可持续发展。
1、证券行业在互联网金融大背景下所获得的机遇
互联网正在对经济、社会产生深刻的影响，它延伸到社会生活的各个方面。互联网金融理念的兴起以及迅猛发展对于证券行业而言，实际带来的机遇有目共睹。证券行业越来越多的受到互联网金融的巨大影响，从交易系统方式以及交易人群还有交易方式等方面看，证券业正在发生着深刻的变化。互联网操作便捷以及远距离信息传输等特点使人们随时随地进行证券投资成为现实，使证券投资成为便捷、快速的理财方式，客户以及证券公司实现了双赢。互联网金融扩大了证券投资主体的范围，很多以前并不关心证券投资的民众也开始对证券投资产生了兴趣，并开始涉足证券投资领域。特别是在互联网金融条件下，证券产品设计和营销上更加贴近百姓，交易方便通过互联网进行，在一定程度上也刺激了证券行业的整体发展。从实际操作的层面看，证券行业相关业务模式受到互联网金融的影响正在不断革新，大量新的业务和服务在证券行业产生，加剧了证券行业整体结构的调整，提供了新的就业机会，为证券行业长远发展提供了新鲜血液，促进了证券行业竞争力的整体提升。互联网金融也促进了证券行业进行有效的市场开拓，扩大了证券行业业务广度。1、证券行业管理层可结合自身特点，充分结合互联网金融升级自身运营模式，提升综合竞争力。2、互联网正在减少地域及距离的限制，全球经济一体化背景下，证券行业应高瞻远瞩做好行业规划，推动行业发展。3、从客户资源的角度看，精英人群在互联网应用人群中占有一定比重，互联网金融条件下优质客户资源，能够为证券行业健康、稳定的发展提供重要保证。从投资者角度看，互联网金融不仅拓宽了信息渠道，保证了信息的及时性和有效性，也使投资更加便捷，省时省力的完成信息收集和投资使得证券行业客户群体不断增大。互联网金融更加重视客户质量，促进了证券行业向“重质轻量”方向转变，客观上加速了证券行业客户结构和质量的优化。
2、证券行业新形势下面临的挑战
（1）证券行业中介功能的弱化。互联网金融不仅促进了证券行业结构的调整，也是证券行业中介功能不断弱化。互联网时代很多企业都投身于信息收集和分析行业，超强的信息搜索能力以及影响力广泛的信息发布平台，使得这些企业在信息方面占尽了优势。对于证券公司而言，传统的业务如债券和股票的发行等都会受到互联网金融的影响，在线申购等功能完全可由网络渠道完成。社交软件的迅猛发展，以互联网为基础搭建的社交金融投资方面的平台也日渐成熟，客观上打压了证券公司生存的空间。交易双方在互联网条件下无需繁杂的交易流程，交易过程简单、快捷。直接影响了资源实际的分配率还有相关工作的实际效率，进一步抑制了证券行业相关功能的发挥。(2)从整体格局的角度看，互联网金融打乱了固有的市场格局，行业格局面临重新调整，行业洗牌在所难免。长远看，互联金融发展为证券行业提供了更为广阔的发展空间，互联网信息交互传递的快捷性，在更大的范围内减少了信息不对称等不良想象，降低了交易的成本。信息获取渠道的畅通使得证券行业中介作用不断缩小，证券行业新的格局以及新的运行机制正在酝酿和形成的过程中。(3)互联网金融促成了很多新兴行业，市场竞争不断加剧，这种竞争不仅局限于行业内部。市场格局不断变化，各行业间的渗透也在不断强化，经济全球化趋势借助互联网发展更加迅速，证券行业的竞争也会增加更多的国际因素。
二、互联网金融大背景下证券行业的发展策略
1、技术创新
互联网金融大潮来势汹汹，证券行业应该顺势而为，既利用互联网技术的发展，优化业务结构，调整经营和管理，提高生存、发展能力；同时要前瞻性的了解互联网技术的发展趋势，研究自身业务与互联网发展的有机结合，做到不掉队，不落伍。
2、证券行业要建立起全新的运行机制和产业模式
互联网时代大部分传统行业都要不断调整以适应新的形势发展，证券行业更要根据行业特点，找准方向，建立起全新的运行机制和产业模式。一方面，利用现有条件强化与互联网的有机结合，开发和探索证券行业新的运行机制和产业模式；另一方面，积极开展适合互联网金融发展要求的产品，不断满足客户需求，提升产品竞争力。同时要进行广泛市场调研，提升服务质量，提升定制服务和个性化服务的比重，不断满足不同客户群体的不同需要。
三、结语
综上，证券产业受到了互联网金融的深刻影响，无论是现在还是将来这种影响会同时带来基于与挑战。证券行业只有不断调整和革新，才能更好的抓住机遇，迎接巨大的挑战。证券行业更好的适应时代发展要求，顺势而为，才能保持健康、快速的发展，迎来更加美好的明天。
参考文献：
[1]杨宇。互联网金融对证券行业的影响浅谈[J]。商，20xx,08(22):164-164.
[2]于杨。论互联网金融对证券行业的影响[J]。今日湖北（中旬刊），20xx,16(4):32-32.
[3]顾飞。论互联网金融对证券行业的影响[J]。财经界，20xx,12(17):13-13.
摘要：近年来，随着我国互联网金融的快速发展，对我国的金融业产生了重要影响，互联网金融支付极大的方便了人们的生活。但是也应当看到，在当前互联网金融的发展中，也存在着一些较为突出的问题，特别是在互联网金融支付结算管理方面，对于我国互联网金融的发展造成了一定的不利影响。本文对我国互联网金融支付结算管理现状进行了分析，着重分析了当前互联网金融支付结算管理方面存在的一些问题，并且针对这些问题提出了相应的完善对策。
关键词：互联网金融；支付结算；管理现状；完善对策
互联网金融支付结算的基础是电子商务，是我国电子商务在快速发展中，基于市场需求和客户需求而出现的一种支付结算形式，其本质上的结算主体仍然是银行，但是在形式上出现了一些新的变革。例如以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速发展，对于我国金融支付结算体系也产生了很大的影响，同时，互联网金融支付结算管理问题也受到了广泛的关注。
一、我国互联网金融支付结算管理现状
就当前我国互联网金融支付结算的发展情况来看，主要可以分为三个类别，分别是银行支付网关、第三方支付平台以及中国银联支付，这三种支付形式在具体的业务流程和支付体验方面也有着一定的差别。目前，随着我国互联网金融支付结算的发展，在这三种互联网支付结算形式中，第三方支付平台的发展速度较快，例如支付宝，其交易规模和支付结算应用范围较广。支付宝平台依托阿里巴巴和淘宝网电子商务平台，其日常交易规模有着一定的优势。但是在支付范围的广泛性方面，虽然目前第三方支付平台的应用范围已经得到了较大的扩展，但是相较于银行支付网关以及银联支付而言还有着一定的差距，这两种互联网金融支付结算方式有着更广的应用范围。整体而言，互联网金融支付结算管理在发展中已经形成了较为完整的应用体系，相关的技术也日趋完善，也为推动电子商务的快速发展起到了重要的作用。然而也应当看到，在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。
二、互联网金融支付结算管理中存在的问题
（一）缺乏完善的监管体系
缺乏完善的监管体系是目前我国互联网金融支付结算管理中存在的一个重要问题，虽然近年来我国互联网金融支付结算发展较为迅速，但是在相应的管理体系，特别是监管体系方面，还存在着一些问题，缺乏较为完善的法律法规体系。同时，相关监管部门对于互联网金融支付结算体系的监管力度也存在着不足的问题，例如在对第三方支付平台的监管中，对于一些规模较大的第三方支付平台，如支付宝，目前已经有了较为完善的监管机制。但是对于一些规模不大或者市场占用份额不高的第三方支付平台，还缺乏完善的监管机制，没有对于这些第三方支付平台的行为和管理制度进行较为明确的规范，存在着监管风险。事实上，从近年来发生的一些互联网金融支付案件中也可以看出，当前我国对于互联网金融支付结算管理的监管方面，还存在着一些较为突出的问题，没有较好的发现一些风险事件，同时在监管制度方面存在着不合理之处，对于部分不法分子造成了可乘之机。
（二）存在网络信息安全漏洞
支付安全是互联网金融支付结算管理中非常重要的一个内容，只有确保支付安全，才能为客户带来较好的支付体验，保护用户资金安全，这是互联网金融支付计算能够健康发展的基础。然而在当前我国的互联网金融支付结算管理中，存在着一定的网络信息安全漏洞，部分不法分子利用这一漏洞实施网络诈骗或者盗取用户资金。近年来，在网络支付安全方面的案件层出不穷，虽然所采取的一些网络信息保护措施取得了一定的效果，但是整体而言并没有完全消除网络信息安全漏洞。例如近年来发生的一些案件，利用诈骗的形式在获取受害者信息后，能够轻而易举的挪用受害者资金，对受害者造成了极大的损失。由此也可以看出，互联网金融支付结算的发展中，支付安全问题涉及到了其形象和用户的信任。如果无法较好的解决这一问题，充分保护用户的信息安全和资产安全，会严重损害到我国互联网金融支付结算的健康发展。
（三）手续费用标准不统一
手续费用标准不统一问题目前主要反映在一些第三方网络支付平台方面，经过近年来的一些调整和管理措施，商业银行在互联网支付结算的手续费用方面基本上已经实现了统一，但是部分第三方网络支付平台还存在着较大差异。例如当前最大的第三方网络支付平台支付宝不对转账和提现收取费用，这一策略也培养了大量的忠实用户。然而一些第三方支付平台，如微信，却开始在提现业务方面收取手续费，其他的一些第三方支付平台，也存在着手续费收取标准不统一的问题。根本原因就在于，目前我国对于第三方支付平台的支付结算手续费收取标准并没有统一的规定，部分第三方支付平台存在着随意更改收取费用标准的问题，影响到了用户体验。同时，也反映出目前我国对于第三方支付平台与商业银行的手续费用对接管理中存在着一些不合理之处，重复收费问题较为突出。
三、关于完善互联网金融支付结算管理的对策
（一）建立完善的监管体系
针对目前我国互联网金融支付结算监管机制不健全的问题，应当建立起更加完善的监管体系，加强相关法律法规的建设，完善互联网金融支付结算管理制度，规范互联网金融支付结算的各种活动和行为，降低支付安全风险。在对互联网金融支付结算的监管中，相关监管部门应当加大监管力度，特别是对于一些第三方支付平台，明确规定第三方支付平台的责任和义务，防止一些第三方支付平台开展不规范的融资行为。目前，我国发生的一些互联网金融案件中，部分第三方支付平台利用平台便利性，开展非法融资活动，给一些投资者造成了巨大的损失，应当针对这一问题积极进行打击。同时，相关监管部门还应当建立起完善的长效监督机制，对于互联网金融支付结算进行动态化的监督管理，及时发现一些可能存在的风险事件和问题，并且采取相应的应对措施。通过建立这种完善的监管体系，充分保障互联网金融支付结算的安全和健康发展。
（二）加强网络信息安全的保障
在互联网金融支付结算的发展中，保障支付安全是非常重要的，因而相关支付机构、商业银行以及监管部门应当积极承担起相应的责任，加强在网络信息安全保障方面的建设，完善相关的信息安全保障技术，建立更加科学、高效的信息安全保护系统，保障用户信息安全。例如对于商业银行和第三方支付平台来说，针对当前一些案件和网络嘿客的攻击特点，建立完善的网络信息安全审核机制，引进更加先进的网络信息安全保护技术，为用户提供全方位的主动支付安全保护。如当用户的交易信息发生异常时，相关商业银行和第三方支付平台应当立即对该交易进行冻结，同时与用户本人进行联系，在联系确认交易内容后，方可解冻交易。如果在同用户沟通中，发现该交易信息存在风险，或者并不是本人操作的交易，那么应当按照相应的流程进行处理，数额重大的，还应当同公安机关联系，进行报警处理。
（三）制定统一的手续费用标准
目前，在我国互联网金融支付结算管理中，存在着手续费用标准不统一的问题，特别是一些第三方支付平台中，这种问题更加突出。针对这一问题，应当制定统一的手续费用收取标准，设定最高的手续费用收取限额，第三方支付平台为了吸引用户，可以不收取手续费用，如果收取手续费用，最高不应当高于标准。同时，还应当对于商业银行与第三方支付平台之间的手续费用对接进行更加完善的管理，防止出现手续费用重复收取的问题。为了促进我国互联网金融支付结算的发展，在制定手续费用收取标准方面，应当降低收取标准，特别是应当降低商业银行的收取标准，或者免去手续费用。通过这种措施，可以为用户带来更好的互联网金融支付结算使用体验，也能够吸引更多的用户使用互联网金融支付结算来代替传统的结算模式，促进我国金融业的改革和发展。
四、结论
通过对我国互联网金融支付结算管理的现状进行分析，发现在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。针对我国互联网金融支付结算管理中存在的问题，应当建立更加完善的监管体系，加强网络信息安全的保障，制定统一的手续费用收取标准。同时，相关商业银行、第三方支付平台和监管部门也应当积极承担起相应的责任，规范我国互联网金融支付计算的健康发展。
参考文献：
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摘要：当前经济新常态的大背景下，经济发展需要与计算机网络技术高度结合，而互联网金融就是其产物之一，互联网金融的发展，有力地打破了原有地之传统金融发展模式，对于金融产业乃至国民经济总体发展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的产生必定伴随诸多新问题，而互联网金融在其发展过程中就出现了以金融监管问题为首的一系列问题。如何在新的经济形势下对互联网金融加以有效的监管，促进互联网金融行业的顺利发展具有重要意义。本文就互联网金融发展过程中面临的监管问题进行了分析和讨论，并提出了相应的解决策略。
关键词：互联网金融；监管；对策
所谓互联网金融，就是将互联网技术与金融产业相结合，形成一种建立在大数据和云计算基础之上的新的金融服务体系，中国目前的互联网金融主要有以下四种商业发展模式：第一，以支付宝、微信钱包为代表的第三方支付平台下所实用的互联网金融产品；第二，以余额宝等为代表的客户货币互联网金融产品；第三，在线众筹平台为代表的互联网金融产品；第四，P2P即互联网金融对点借贷平台为代表的互联网金融产品。在总体上看，虽然互联网金融产品的单笔交易额度较小，但是其总体的成交单数多，总成交额度巨大，因此互联网金融中存在的不良问题对整个金融体系的稳定与发展不容忽视，甚至会严重危及国民经济的正常运行。诸多问题中，监管问题一直是金融行业乃至经济领域管理的核心问题。在传统的金融行业内部，监管问题就已经非常突出，而随着互联网金融时代的到来，由于互联网本身的非界定性，互联网金融的监管更显得难上加难。与之相应的是，我国互联网金融存在着法律建设不足、监管机制不到位等问题，导致当前互联网金融的监管问题尤为突出。
一、发展互联网金融的必要性及其自身优势
（一）互联网金融产业发展的重要意义
传统的金融行业市场已经不能满足当今的经济发展需求，主要表现在传统的金融市场融资、投资结构单一化，不能满足当前顾客的多样化需求，而互联网金融产业的发展使得金融服务呈现出多样化的发展趋势，是对传统的金融体系的一种补充，同时由于开启了第三方支付以及结算业务，使得传统金融行业的业务种类也得到了一定的补充，因而互联网金融产品以及服务的迅速发展给经济带来巨大推动力的同时也给人们生活带来极大便利。其次，值得注意的是，由于互联网金融产品对于信用度要求较高，同时促进了社会征信体系的发展（并不代表没有了信用风险），而且互联网技术在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小觑的，因此有效促进了人们对于个人信用的重视。此外，由于传统观念的影响，小微企业在进行融资或者贷款的时候并不会受到银行的格外关注，比如小微企业在起步阶段面临着严重的资金短缺问题，互联网金融的发展开拓了多样化的融资、投资、贷款渠道，因而有效解决了小微企业的资金问题，与此同时，互联网金融的枝丫也迅速普及到农村地区，从而有效解决了农村的金融服务不足问题等。
（二）互联网金融产业发展的独特优势
（1）金融服务产品多，市场需求大。以银行为代表的传统金融服务业来说，商业银行的主要客户是大、中型企业以及政府机构，而对于小微企业和居民业务的服务则难以有效满足，究其原因是因为此类业务金额小、数量多，因此繁重的业务往往加大了银行工作人员的业务强度，采取新兴的互联网金融业务则发展了一定的自助服务，有效降低了工作强度，而客户仅仅需要根据自身需求按步骤操作即可完成相关业务，因此在当前的传统金融服务发展态势下，互联网金融服务由于需求较大、服务方便从而获得了有效发展。（2）平台业务操作简捷。互联网金融相较于传统金融来说具有速度快、信息量大、操作简单的优点，因此互联网金融以互联网作为交易平台可以采取现代的电子设备进行随时随地的操作，完全省去了来回奔波的时间，极大程度上提高了金融行业的服务效率，同时给客户随时的自助服务，有效提高了客户的服务体验感。（3）降低成本。相较于传统的金融服务，互联网金融减少了银行网点以及工作人员的配备及其工作强度，因而有效降低了人力资源的使用数量，从而降低了人力成本，同时依靠互联网平台收取较小额度的手续费，也成功减少了客户赶去网点所需的时间和路途费用，因此有效降低了人力成本和时间成本，从而为企业以及个人居民客户解决了一些业务办理上的实际问题。
二、我国互联网金融行业监管问题
互联网金融作为新兴的金融行业形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而获得飞速发展，目前国内使用互联网金融的人正随着支付宝、微信支付等第三方支付平台的迅速发展而迅速增加，然而，相较于传统金融行业，互联网金融有其独特的发展特点和规律，因此在监管过程中出现了许多以前从未涉及过的问题。
（一）互联网金融法律体系建设不完善
目前国家经济由高速发展转为中高速发展的新常态下，国家在宏观政策层面，对互联网金融以及互联网产业加以肯定的支持态度，但是国家监管部门却对互联网金融这一新兴产业缺乏监管经验，同时缺少相应的法律监管体系，从而导致互联网金融在飞速发展的同时因为监管体制不健全的漏洞而产生投机倒把的现象。由于互联网金融本身发展史较短，因而其本身存在一定的局限性，要想解决制度上的漏洞，打击利用漏洞进行违法经营的行为，相关立法部门必须完善互联网金融的法律监管体系。
（二）互联网金融体系本身的不稳定性
互联网金融在发展过程中，其体系运行主要是依靠互联网来进行相关的金融操作，但是正是由于互联网本身的局限性，给互联网金融行业带来巨大风险，主要表现在下述两个方面：其一，互联网金融在其体系运行过程中因为网络的虚拟性极易发生信用风险，从而使得可能发生资产纠纷以及资金纠纷问题，比如前段时间的“e租宝”“联璧金融”等企业由于信用风险问题引发大量投资人的资金损失；其二，由于互联网金融的信息共享特点，极其容易导致用户信息泄露，在造成个人隐私受到侵犯的同时给不法分子造成了可乘之机，引起诸多不法分子利用用户信息对用户或其亲朋好友进行诈骗的案件，分析其主要原因是互联网金融行业在发展过程中互联网技术欠发达，同时实名制程度远远不够，而相关从业者却缺乏相应的风险意识。网络世界是虚拟的，因此互联网金融也是通过虚拟化的平台进行相关的业务交易，从而双方的信用度不透明，导致信用风险，例如就P2P金融借贷来说，由于其资金少、笔数多，因而大部分银行都对此类借贷缺少相应的监管以及后续追踪。
（三）金融产业内部竞争导致降低监管标准
社会经济的不断发展使人们对于金融产品以及金融服务的需求增大，同时对其发展要求也越来越高，人们对于金融产品形式的要求趋向于多元化，而非传统的单一产品。当下的互联网金融产品大多都是由传统的金融服务产品结合互联网技术演化而来，其本质上是将一些网点面对面操作的业务改为互联网操作，而在产品和服务本质上并没有创新，并不能满足客户多样化的需求。另外值得注意的一点是，由于互联网金融产品发展迅速，因而严重威胁到传统金融行业的`发展，因此以银行金融行业为代表的金融产业借助其国有企业的地位以及相关政策优势对互联网产业进行前后夹击，互联网金融在夹缝中艰难生存，因此一些互联网金融服务企业为了获得生存发展，往往降低对客户的信息要求，使得一些不良客户进行相关的金融服务操作，从而造成损失；另一方面，由于互联网金融从业门槛低于传统金融产业，使得一部分企业和从业人员并没有相关的营业能力和从业资格，而增加了给投资者造成损失的风险。
三、加强互联网金融监管的有效措施
（一）加强监管模式的制定以及体系的完善
随着经济的发展，人们对于互联网金融服务需求迅速增加，因而在当前的互联网金融不断发展的形势之下，有关部门需要加强对互联网金融的监管工作，有效处理好传统金融行业与互联网金融行业之间的关系、互联网金融发展与监管之间的关系，而要妥善处理好上述两种关系，需要进行高效的监管模式建立工作，而非盲目地追求大规模、低质量的监管。在完善监管体制的时候，应该根据不同行业领域、不同平台以及不同经营产品模式建立以监管为主体、打击为辅助的完整体系，明确其权责职务。与此同时，在进行互联网金融监管之时应该与当地司法机关做好互联网金融犯罪的打击工作，加强与政府部门的联合监管工作，将分散的互联网金融资源进行有效整合，使得互联网金融监管体系迈向规范化，起到防患于未然的重要作用。
（二）制定行业内统一标准
由于我国的互联网金融产业发展起步晚但发展规模较大，因此不同地区形成了不同的监管体系以及不同的监管标准，而在全国范围内尚未形成统一的监管标准，主要原因是因为互联网金融的相关法律法规建设不完善。另一方面，由于传统的金融产业与互联网金融产业存在较大差异，因此许多适用于传统金融产业的法规制度不能照搬到互联网金融中，而互联网金融所需的法规制度在其要求上要远远高于传统金融行业，因此很可能出现客户在进行类似传统金融行业的互联网金融业务操作时出现违规甚至触犯法律的现象。因此，要想做到互联网金融产业的规范发展，必须制定一个规范的行业内标准，以减少相关的违规问题，同时加强行业内部的信用体系建设，利用互联网的技术进行行业内的信息共享，有效加强社会征信体系建设。与此同时，在监管体系以及信用体系方面建立统一的标准可以有效发挥社会征信机构的用处，利用大数据和云计算功能建立有效的数据平台，对互联网金融监管体系发挥应有作用。
（三）加强行业内的自律意识
在当前的经济发展形势下，金融行业属于高危行业，需要较高的自律意识。加强金融行业内的自律意识可以有效促进行业内部的稳步发展，形成以道德为支撑、法律为保障的行业秩序，可以在一定程度上减少行业内部风险。在当前的互联网金融发展形势下，加强行业内部的自律意识可以有效引导行业自身的稳步前进。因此，互联网金融行业的监管机构应该加强对互联网金融行业从业者的自律教育，通过自身的自律意识主动遵守相关法律法规，减少投机倒把等违规违法现象的发生。值得注意的是，仅仅依靠外部的监管制度是远远不够的，因此互联网金融行业内部也建立自身的监管体系，并形成相应的制约体制，以起到相互监督的作用，从而促进互联网金融行业自身的规范、有序发展。
（四）完善网络技术
要想更好地促进互联网金融的有序发展，还需要大力发展计算机技术，通过信息技术的更广泛全面的应用，有效增进征信体系的建设以及行业内业务操作规范化，注意提高互联网金融行业从业人员的技术水平以及相应的道德素质，注意吸引优秀人才，提高互联网金融的安全保障，有效减少互联网金融行业违法违纪等不良问题的发生。
四、结语
当代经济发展之新形势需要互联网金融的健康快速发展，以满足以小微企业和个人为主要客户群的日益增长的、多样化的金融服务需求。相较于传统的金融发展方式，互联网金融具有高效、低成本等发展优势，但是由于发展起步晚、经验少、制度建设不足等因素，导致互联网金融发展过程以及监管制度中依旧存在一定问题，这就要求相关部门必须加强互联网金融监管制度、相关法律法规的建设，加强社会征信体系构建，同时加强对互联网金融内部从业人员自律意识的教育及职业道德规范的教育，引导互联网金融行业健康快速的发展，从而加强金融资源的使用效率，促进金融体系的改革和创新，为实体经济的发展提供助力。
参考文献
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［3］屈援，李安。互联网金融的风险特征、监管原则与监管路径［J］。学术交流，20xx（8）。
作者：张翠君 单位：大连广播电视大学
[项 目 名 称] :大学城网上超市商业模式
创业计划书
[ 年 月 日]
[团队负责人姓名] 范浩枫 [性别]男
[学号] 02010411219 [专业]金融
第一章 摘要
1、 项目描述：大学生网上超市是针对大学生这个市场开设的的b2b 网络购物运营模式，和网店，网上商城模式类似。
2、 产品与服务：网超没有实体店，商品面较窄，前期投入低。网超只需要库房、网站和采购配送人员，网超经营成本低、同业竞争小。网超价格比实体店便宜而且送货上门，看上去对大学生来说在网超购物更加方便更加实惠。应该会很受欢迎。
3、 行业及市场：大学生寝室电脑很普及，大学生接受新事物能力很
强。网购操作对大学生是一件很容易的事。大学生同住一个寝室，网购行为容易模仿形成羊群效应
4、 营销策略：采用代理商（学生寝室）模式
5、 资金需求：网站建设1200元，仓库月租20xx元，进货：
6、 风险控制：大学生购买超市商品本身不多，主要包括零食，方便面，常见日用品，文具用品。一般来说大学生是当需要什么商品时，马上去楼下超市购买商品。大学生购买超市商品是即时需要的，一次性购物大多在10元以下，有时购买一杯奶，有时购买一包饼干，有时购买一瓶洗发水，有时购买一个笔记本。这类少量的需求不会很看重价格，主要关注的是购买是否方便，过程是否快捷。设想我们处于大学生的角度，当需要这类少量商品时，必须要上网，登录网站，寻找商品，下订单，为了几元钱的商品需要在指定时间段在寝室等待商品的送。这个过程即不方便也不快捷，虽然能够便宜几毛钱，但由于购买总量不大，便宜度有限，而价格正是大学生不太关注的地方。何况网购不能看到实物，其购物体验过程不如到实体超市购买。所以即使当大学生受到宣传影响到网超尝试消费，但是糟糕的购物体验浇灭了再次购物的欲望。
第二章 综述
1: 经营思路
相对大部分人做的大学城网上超市，模式主要以两条思路为根本，第一条购物过程要比在超市购买更方便，更快捷，要更符合大学生消费特点。第二条要加强大学生在网上超市购买理由。
2： 很多大学寝室有同学卖一些常见商品，比如方便面、扑克等。他们会放些商品在寝室，附近几个寝室需要这些商品就会到这个同学这里购买。据我所知这种现象比较普遍，这样既能为自己创造一点利润，也能为同学带来一定的方便。 :
3：这类零售经营者容易遇到两个问题，第一个问题是经营者进货不便，这类零售销量不多，商品面也窄。大学生为了这不多的销量去比较远的地方进货，很麻烦。而且需要部分备货资金，运营形象也不正规。第二个问题是这类零售销售平台窄，一般只销售给经营者熟悉的附近几个寝室，由于宣传和无店面很难到达较远的范围。